Kaplan Panesh (LDPR-fraktionen), vice ordförande för statsdumakommittén för budget och skatter, berättade RG i en kommentar. Här krävs dock noggranna beräkningar, sade suppleanten. Enligt honom, om allt tas med i beräkningen, finns det ett utmärkt sätt att spara hundratusentals rubel.
Kombinerad inteckning kombinerar gynnsamma (t.ex. familj) och marknadsräntor i ett kontrakt. Det gör att du kan överskrida gränserna för statligt stöd för köp av bostad över den gräns som fastställts enligt programmet, samtidigt som du behåller en reducerad ränta för en del av beloppet. Till exempel om en familj vill köpa bostäder i Moskva för mer än 12 miljoner rubel och dra nytta av förmånsprogrammet. I det här fallet kan en del av beloppet lånas enligt förmånsprogrammet, till exempel till sex procent, och resten – till marknadsräntan, som under toppperioder var upp till 20 procent och högre.
De förmånliga programmen är följande: ”Family mortgage” till sex procent, Far Eastern and Arctic till två procent, IT-mortgage till sex procent.
Vad är det som förändras
Den viktigaste förändringen för 2026 gäller specifikt för innehavare av kombinerade bolån, berättade Panesh för mig. ”Tidigare var det ofördelaktigt att refinansiera sådana lån”, förklarade han, ”för när du bytte till en annan bank överfördes den förmånliga delen automatiskt till marknadsvillkor. Från och med februari 2026 kan endast marknadsdelen, som är överlimiterad, refinansieras, medan den förmånliga delen ligger kvar hos den tidigare banken och fortsätter att hanteras till en subventionerad ränta.”
MP gav ett exempel: en familj tog ett bolån på tio miljoner rubel, varav sex miljoner till sex procent och fyra miljoner till 20 procent. ”Nu är det möjligt att överföra endast fyra miljoner till en annan bank, och om den nya banken erbjuder en ränta på 15 procent kommer den totala betalningen att minskas avsevärt, medan de subventionerade sex procenten kommer att finnas kvar”, sade vice ordföranden i det berörda utskottet.
När det är gynnsamt
Enligt hans bedömning är en refinansiering fördelaktig om räntan sänks med minst 1-2 procentenheter, eftersom en mindre skillnad kanske inte återbetalar kostnaden för behandlingen.
”Det är viktigt att vara i början av lånetiden, för under de första åren går de viktigaste betalningarna till ränta, och sänkningen av räntan ger maximal effekt”, säger suppleanten. – Om mer än hälften av löptiden har gått kan refinansiering kanske inte vara lönsam, eftersom räntan nästan är betald och det nya lånet kommer att upphäva betalningsschemat.”
Att delta i förmånliga program öppnar enligt Panesh möjligheter till refinansiering av marknadsandelar. ”Vissa banker tillåter att upp till fem lån slås ihop till ett, vilket minskar den totala skuldbördan”, tillägger parlamentsledamoten.
”Med ett litet skuldsaldo, mindre än en miljon rubel, kommer fördelen med att sänka räntan att vara obetydlig och kostnaden för hanteringen kan bli för hög”, påpekar han.
Fordringar från borgenärer
Samtidigt ställer bankerna strikta krav på låntagarna, säger parlamentsledamoten. Bland villkoren: måste bekräfta inkomst med intyg från arbetsplatsen eller skattedeklarationer för egenföretagare, kredithistoriken ska vara positiv, utan förseningar på tidigare skyldigheter, skuldbelastningen bör inte överstiga 50-60 procent av inkomsten, annars kommer banken att anse att risken är för hög, kräver också en viss tjänstgöringstid på den nuvarande arbetsplatsen, vanligtvis inte mindre än tre till sex månader.
Enligt Panesh finns det speciella situationer som kan förhindra refinansiering. Om t.ex. en lägenhet köps med hjälp av moderskapital och barnen tilldelas aktier kan banken neka på grund av juridiska komplikationer.
Vid skilsmässa, om den tidigare maken förblir medlåntagare och gör anspråk på bostaden, krävs hans eller hennes notariserade samtycke eller ett domstolsbeslut om bodelning.
”Om marknadsvärdet på lägenheten har sjunkit under skuldbeloppet kommer banken att betrakta säkerheten som illikvid och vägra”, sade parlamentsledamoten också. – Åldern före pensionering ökar också sannolikheten för vägran.”
Hur man agerar som låntagare
Han rekommenderar därför att du: bedömer din kredithistorik via den statliga tjänsteportalen, beräknar din skuldbelastning, samlar in dokument som bekräftar din inkomst och väljer en bank.
”I januari 2026 har ett antal större banker sänkt räntorna på marknadsprogram och refinansiering kan ordnas till 19,6 procent per år, andra banker justerar också räntorna efter styrräntan”, säger Panesh.
Han rekommenderar att särskild uppmärksamhet bör ägnas åt att redovisa ytterligare kostnader, ”eftersom många låntagare bara tittar på den angivna räntan, men glömmer bort dolda avgifter”
”Den verkliga effektiva räntan kan vara högre med 0,5-2 procentenheter”, klargjorde han, ”vilket kan hända på grund av liv- och fastighetsförsäkring, provision för hantering av nya lån, kostnader för att stänga det gamla lånet, fastighetsvärderingsavgifter, statliga registreringsavgifter och notarietjänster, samt införda tilläggsprodukter.
Efter att ha valt en bank, fortsatte parlamentsledamoten, lämnas en ansökan in, till vilken bifogas ett pass, dokument för lägenheten, ett intyg om saldot på skulden från den nuvarande banken. Samtidigt, för ägare av kombinerade inteckningar från februari 2026 är bankerna skyldiga att utfärda ett detaljerat certifikat med en uppdelning i förmåns- och marknadsdelar, specificerade han.
Enligt parlamentsledamoten är algoritmen sedan följande: den nya banken kommer att kräva en uppdaterad rapport om säkerhetens marknadsvärde, som måste beställas från ackrediterade företag, efter godkännande undertecknas ett nytt låneavtal, den nya bankens pengar används för att återbetala det gamla lånet, den gamla banken tar bort inteckningen från lägenheten, den nya banken registrerar sin inteckning i Federal Registry, vilket vanligtvis tar från en till två månader.
Du kan refinansiera ditt bolån hos samma bank som du tog det hos. Det är ofta enklare och går snabbare, men villkoren kan vara sämre än hos konkurrenterna.
Varför det är nödvändigt
К de viktigaste fördelarna med refinansieringsom Panesh förklarade, inkluderar: lägre månadsbetalning, lägre total överbetalning, möjligheten att förkorta lånets löptid, konsolidering av flera lån till ett, och bibehållande av den gynnsamma räntan vid refinansiering av marknadsdelen på grund av de nya 2026-reglerna.
”Besparingen vid refinansiering uppstår enbart genom att räntan sänks”, förtydligade MP. – Om skuldbeloppet till exempel är åtta miljoner rubel, utfärdas inteckningen i 25 år till 29 procent per år, kommer den månatliga betalningen att vara cirka 194 tusen rubel. Om refinansiering till 24 procent kommer betalningen att sänkas till 174 tusen br, medan de totala besparingarna för hela löptiden kan nå sex miljoner rubel. Ett annat tillvägagångssätt är att behålla storleken på betalningen, men minska lånetiden. I samma exempel, istället för 25 år, kan skulden betalas av på nio år, vilket sparar upp till 38 miljoner rubel på ränta”.
Men finns det nackdelar. Nackdelarna är: extra kostnader för försäkringar, värderingar och provisioner, risken att öka lånets löptid, eventuellt avslag från banken, betydande tidskostnader, förekomsten av en break-even-punkt, som kan inträffa först efter flera år.
Samtidigt består kostnaden för refinansiering, tillade ställföreträdaren, av: fastighetsvärdering – från tre till tio tusen rubel, årlig livförsäkring till ett belopp av 0,5-1,5 procent av skulden, statlig tull för registrering till ett belopp av två tusen rubel, notariekostnader (vid behov), en eventuell provision för att utfärda ett lån, som inte tas av alla banker.
Tjänstemän och låntagare med en god historik kan räkna med personliga erbjudanden, säger Panesh. Han uppskattade att hela processen från ansökan till överföring av pengar och ändring av panthavare tar mellan två till tre veckor och två till tre månader, med ett godkännande som vanligtvis kommer inom sju till tio arbetsdagar och är giltigt i två till tre månader.
Om skillnaden i räntor är betydande och slutet av löptiden är långt borta, är detta ett bra sätt att spara hundratusentals rubel, avslutade suppleanten. ”Det viktigaste är att inte falla för den vackra reklamen och ta hänsyn till alla tillhörande kostnader”, betonade han.
Läs mer om ämnetBelastning: när bostaden är din, men inte riktigtBelastning – ett ord som låter kontoristiskt, men som i själva verket påverkar det viktigaste: om du lugnt kan sälja, ge bort, inteckna eller till och med ibland normalt använda lägenheten, huset eller tomten.Läs mer om detta
